Кредиты под залог жилья представлены в качестве полезных финансовых инструментов, которые могут помочь людям во время финансового кризиса.
Часто подобной услугой пользуются пожилые люди. Этот тип кредита предназначен, чтобы помочь пенсионерам встать на ноги, если доход не достаточен или просто помочь им наслаждаться своими золотыми годами, если пенсионные сбережения не были приоритетом в молодости.
Если возникают незапланированные расходы, пожилые люди могут брать взаймы под залог собственного жилья. При условии, что они имеют право финансировать свой выход на пенсию, используя свой дом в качестве залога.
Что такое кредит под залог недвижимости
Иногда подобные займы называют обратной ипотекой, которые отличаются от обычного ипотечного займа тем, что финансовая организация проверяют вашу кредитную историю, прежде чем одалживать вам деньги, чтобы купить жилье.
Обратная ипотека работает по-разному. Вы уже владеете своим домом, поэтому вы можете использовать его в качестве залога для заимствования против вашего актива недвижимости.
Вы по-прежнему будете владеть своим домом даже после заключения соглашения с банком, при условии соблюдения условий кредитного договора.
Среди прочего, это включает в себя:
- возможность жить в собственном доме;
- необходимость платить налоги на недвижимость;
- продолжать платить за страхование жилья.
Обратные ипотеки имеют срок, например, ни один банк никогда не одолжит вам деньги, не желая их вернуть.
В отличие от других кредитов или ипотеки, когда вы должны платить свой кредит обратно в ежемесячные платежи и имеют срок, обратная ипотека когда заемщик уходит, движется или продает имущество.
Конечно, кредит может быть возвращен раньше. Кредитор не может проиграть в любом случае, и пенсионеры не могут нормально спать по ночам, зная, что у них нет времени, чтобы вернуть деньги, которые они одолжили.
Преимущества обратной ипотеки
Никакая кредитная история или доход не требуются, чтобы претендовать на обратную ипотеку. Независимо от того, есть ли у вас большой кредитный рейтинг, не имеет значения. Есть ли у вас регулярный доход, не имеет значения. Важно то, что вы владеете или близки к владению своим домом, поэтому вы можете использовать его в качестве залога.
Нет ежемесячных платежей с обратной ипотекой. Если вы хотите вернуть деньги, то вы можете сделать это, но это не является требованием. В отличие от других типов кредитов, вы можете просто насладиться ново обретенными деньгами не беспокоясь о сроках или пени.
Иметь крышу над головой во время выхода на пенсию - это большое преимущество. Пока вы остаетесь законным владельцем своего дома, вам никогда не придется беспокоиться о том, что банк придет за вашей собственностью.
Если нужно, вы можете безопасно нанять долгосрочного опекуна, пока вы все еще живете дома, и заплатить им своим новым источником дохода.
Вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома, когда кредит причитается. Если вы решите переехать или продать свой дом, возврат кредита не потребует от вас совпадения вашего "баланса", если стоимость вашего дома меньше. Это также выгодно для ваших наследников, если они решат забрать ваш дом у кредиторов.
Обратная ипотека обеспечивает без налоговый доход на всю жизнь, при условии соблюдения условий контракта. Деньги, которые вы получаете от ипотеки, не считаются доходом. Как следствие, эти деньги не будут облагаться налогом.
Минусы обратной ипотеки
Подвергая наследство ваших детей риску является возможность при подаче заявки на обратный ипотечный кредит. В то время как ваши наследники имеют некоторое время, чтобы вернуть имущество, в противном случае означает, что банк возьмет на себя. Хорошая новость в том, что если дом продается больше, чем вы одолжили, лишние деньги идут вашим наследникам. Плохая новость заключается в том, что редко случается, что они не унаследуют уже оплаченный дом.
Неуплата налогов и страховки означает, что вы рискуете потерять свой дом. Поскольку вы все еще являетесь владельцем, вам нужно продолжать платить за страхование домовладельцев и налоги на недвижимость.
Если вы не можете позволить себе делать эти платежи, ваша обратная ипотека может стать причитающейся. Вы будете вынуждены либо вернуть деньги, либо стать бездомным.
Тратить много на проценты и обратные ипотечные сборы является огромным недостатком, учитывая, что вы упорно работали всю свою жизнь, чтобы стать владельцем вашего дома. Обратная ипотека - это все-таки кредит, четкие сборы и процентные ставки не исключены. Так что, если вы работали в поте лица, чтобы заплатить ипотеку в течение 30 лет, теперь вы выиграете менее чем 70% от реальной стоимости вашего дома.
Вы можете быть отрезаны от местной помощи, если получите ее. Некоторые общественные льготы не затрагиваются, например, ваше социальное обеспечение. Однако внезапно наличие наличных денег может означать, что вы больше не будете иметь права на получение местной или других видов помощи.
Не все кредиторы рады будут помочь, если вы уйдете в финансовый дрейф. Покупки вокруг для лучших ставок всегда хорошая идея. Вы никогда не знаете, какие кредиторы могут воспользоваться вашим уязвимым положением и предложить вам менее удобные условия по обратной ипотеке. Как только вы подписываете контракт, вы ничего не можете с этим поделать, но принимаете последствия.
Короче говоря, обратные ипотечные кредиты приходят с взлетами и падениями. Как и любой другой финансовый продукт, если на то пошло.
Если вы планируете провести остаток своих золотых лет в своем собственном доме, обратные ипотечные кредиты не являются хорошим вариантом. С другой стороны, если у вас нет больших планов выхода на пенсию или кого-то кому оставить свой дом или не хотите этого делать, обратная ипотека может быть хорошим способом финансирования ваших потребностей.
Для многих обратная ипотека - идеальный способ мирного выхода на пенсию, не беспокоясь о долгах или денежных проблемах.
Прежде чем планировать заимствования против вашего актива недвижимости, убедитесь, что вы приняли во внимание все возможные альтернативы и не делаете поспешное и неосведомленное решение.