Будучи под водой ипотечного кредита означает, что ваш дом теперь стоит гораздо меньше, чем его первоначальная рыночная стоимость.
Скажем, вы купили дом стоимостью в несколько миллионов и после оплаты первых нескольких ипотечных платежей узнаете, что дом теперь стоит меньше на несколько сотен тысяч рублей.
Ваша ипотека теперь под водой, и вы, образно говоря, тонете в долгах. Общая проблема, которая достигла своего пика во время краха рынка недвижимости несколько лет назад, по-прежнему затрагивает миллионы домовладельцев. На самом деле, большая часть рынка жилья не оправилась от эпического краха последнего десятилетия.
Как не застрять в ипотеке
Многие заемщики были вынуждены продавать свои дома на протяжении многих лет, причем значительно ниже рыночной стоимости. Другие шли на огромные жертвы, чтобы удержаться на плаву и не потерять крышу над головой.
Хорошая новость заключается в том, что есть способы попытаться решить проблему и избежать потери значительных сумм денег в долгосрочной перспективе.
Проблемы и последствия ипотечных кредитов
Подводная ипотека может вызвать определенные серьезные проблемы, каждая из которых сопровождается конкретными последствиями. Трудности с продажей вашего дома - часто, многие вынуждены продавать свои дома, так как они не могут позволить себе платить ипотеку.
Если ипотека под водой, то чтобы покрыть большую часть суммы задолженности после продажи надо постараться. Если остаток задолженности намного выше, чем продажная цена, вы будете покрывать только часть оставшегося ипотечного кредита и все равно должны оплатить остальную его часть самостоятельно.
В дополнение к потере вашего дома существует риск потери права выкупа. Трудности с оплатой ипотеки и неспособность продать могут привести к нежелательному обращению взыскания. Вам придется отказаться от своего дома и позволить банку продать его на их условиях.
Вероятно, вас все равно попросят заплатить за разницу, если банк продаст ее за меньшую стоимость. Ваш кредитный рейтинг значительно снизится, и вы должны ожидать, что потеряете много денег в этом процессе.
Выкуп, вероятно, худшее последствие, которое приходит с неспособностью платить за подводную ипотеку. Трудность рефинансирования - хотя и не невозможно, рефинансирование подводной ипотеки будет довольно сложным.
Поскольку стоимость вашего дома ниже рыночной, вы не увидите кредиторов, прыгающих от радости, когда будите просить их пересмотреть условия вашего кредита.
Банкам нужно какое-то кредитное плечо, чтобы предотвратить свои потери. Если значение собственного дома не достаточно, найти способ рефинансирования будет достаточно трудно.
Работа с рисками ипотеки: возможные решения
Это нормально искать выход, когда ваша ипотека уходит под воду. Вот несколько возможных сценариев. Каждый из них сопровождается большими или меньшими финансовыми потерями, в зависимости от обстоятельств.
Продолжайте платить по ипотеке - хотя вы явно теряете деньги, можно просто продолжать платить по ипотеке, как будто ничего не изменилось.
В конце концов, вы купили свой дом не просто так. Вы выбирали его тщательно. Подавали заявку на кредит, который думали, что можете себе позволить в течение следующих нескольких десятилетий.
Таким образом, даже если ваша ипотека находится в плохом состоянии, это ваш собственный, личный дом, который вы пытаетесь сохранить. Первым решением было бы просто продолжать двигаться дальше.
Рефинансирование ипотеки трудоемко, по причинам, объясненным ранее, это все еще возможность для вас, чтобы потерять меньше денег в долгосрочной перспективе и сохранить свой дом.
Попытка рефинансирования ипотеки должна быть следующей лучшей вещью, если вы не можете позволить себе продолжать платить текущие взносы.
Конечно, не каждый может претендовать на рефинансирование, но рассмотреть такой вариант нужно. Получение более низкой процентной ставки может быть большим подспорьем в долгосрочной перспективе.
Существует вариант сдачи жилья в аренду. Поиск арендаторов для оплаты взносов может помочь оплатить оставшуюся часть вашего ипотечного кредита.
Вы можете либо съехать (назад к родителями / уменьшиться и арендовать более дешевую вартиру), либо просто арендовать пространство, которое вам не нужно (например, пустую комнату, подвал или даже гараж).
Это не легко найти хороших арендаторов, но это то, что нужно учитывать, если вам нужна финансовая помощь.
Короткая продажа - хотя не все кредиторы позволяют это сделать, вы можете попытаться осуществить короткую продажу, чтобы покрыть оставшийся кредит с меньшими выплатами.
Вы все равно будете терять деньги, не говоря уже о том, что вы потеряете свой собственный дом, но, по крайней мере, вы можете уничтожить свой оставшийся долг, если банк согласится на это.
Объявить банкротство - хотя и не идеально, объявление банкротства может помочь вам выйти из сложной подводной ипотечной ситуации. Если вы отстаете от платежей, банкротство может помочь вам догнать график выплат.
Вы можете отложить выкуп, если вам удастся получить модификацию кредита. Кроме того, вы можете попытаться устранить другие долги, которые у вас есть, чтобы вы могли перенаправить деньги на свою ипотеку и сохранить свой дом.
Остерегайтесь последствий банкротства. Они будут влиять на вас довольно долго. Чтобы избежать неприятной подводной ипотечной ситуации, вот несколько советов, которые могут помочь.
Исследование других ценностей собственности перед покупкой - при принятии решения, где ваше будущее место жительства будет в течение следующих десятилетий, убедитесь, что вы проверить другие ценности собственности в том же районе.
Не поддавайтесь соблазну купить сразу. Посмотрите, подумайте, чтобы избежать поспешных финансовых решений. Поиск лучших ипотечных ставок - распространенная ошибка многих будущих домовладельцев, не торопится выбирать минимальную ставку.
Это может быть проще для вас, чтобы быть лояльным к банку вы работали в течение многих лет, но знакомство не должно быть фактором, когда дело доходит до ипотечных ставок.
Избегайте безрассудных ошибок - так как вы, вероятно, не связаны с Нострадамусом и не можете видеть будущее, трудно предсказать, будет ли ваша ипотека идти под воду.
Чтобы избежать неприятностей, убедитесь, что вы избегаете наиболее распространенных ошибок, которые многие делают при покупке своего первого дома.